ഭവനവായ്പ ലാഭകരമാക്കാം; ഈ കാര്യങ്ങൾ തീർച്ചയായും ശ്രദ്ധിക്കണം

‘‘സ്വപ്‌നങ്ങൾ അലങ്കരിക്കും നമ്മുടെ വീട്‌ കണ്ട് സ്വർഗം നാണിക്കുന്നു'' എന്നാണ് കവിവാക്യം. ഇടത്തരക്കാരായ ശമ്പളവരുമാനക്കാരുടെ ഏറ്റവും വലിയ സ്വപ്‌നമാണ് സ്വന്തമായൊരു വീട്. എന്നാൽ, ഇതിനായി ഭവനവായ്പയെടുക്കുമ്പോൾ കണ്ണുംപൂട്ടി തീരുമാനമെടുക്കരുത്. വായ്പയ്ക്ക് അപേക്ഷിക്കുന്നതിനുമുമ്പ് അൽപ്പം ഗൃഹപാഠം ചെയ്യുന്നത് കുറഞ്ഞ പലിശനിരക്കിൽ, ഒളിഞ്ഞിരിക്കുന്ന ചാർജുകളില്ലാതെ വായ്പ ലഭിക്കാൻ സഹായിക്കും. അതിന് ഇനി പറയുന്ന കാര്യങ്ങൾ തീർച്ചയായും ശ്രദ്ധിക്കണം.

രണ്ടുതരമുണ്ട് 
പലിശനിരക്ക്

രണ്ടുതരത്തിലുള്ള പലിശനിരക്കാണ് ഭവനവായ്പയ്ക്ക് ഈടാക്കുന്നത്. ഫ്ലോട്ടിങ് നിരക്കും ഫിക്‌സഡ് നിരക്കും. ഏത്‌ വേണമെന്ന് അപേക്ഷകന് തീരുമാനിക്കാം. ഫ്ലോട്ടിങ്ങാണെങ്കിൽ ബാങ്കിന് ഇടയ്ക്ക് നിരക്ക് കൂട്ടാനോ കുറയ്ക്കാനോ അവകാശമുണ്ടായിരിക്കും. ഫിക്സഡ് നിരക്കാണെങ്കിൽ പൊതുവിൽ അടച്ചുതീരുംവരെ ഒരേ പലിശയായിരിക്കും. ഫിക്സഡ് നിരക്കുള്ള ഭവനവായ്പ ഫ്ലോട്ടിങ് നിരക്കിലുള്ളതാക്കി മാറ്റാവുന്നതാണ്. ഇതിന് ബാക്കിയുള്ള വായ്പത്തുകയുടെ 0.5 ശതമാനം തുക സ്വിച്ച് ഓവർ ഫീസായി നൽകേണ്ടിവരും.

വായ്പത്തിരിച്ചടവ് തവണ മുടങ്ങിയാൽ പിഴ ഈടാക്കും. ഇഎംഐയുടെ 1-3 ശതമാനംവരെ പിഴ ഈടാക്കുന്ന ബാങ്കുകളുണ്ട്. മാസ അടവിനായി നൽകിയിരിക്കുന്ന ചെക്ക് മടങ്ങുകയോ ഓട്ടോ ഡെബിറ്റ് മുടങ്ങുകയോ ചെയ്താൽ 225 രൂപയും നികുതിയും ഈടാക്കുന്നവരുമുണ്ട്.

ഫ്ലോട്ടിങ് നിരക്കാണ് തെരഞ്ഞെടുക്കുന്നതെങ്കിൽ നിരക്ക് കുറയുമ്പോൾ കുറഞ്ഞ നിരക്കിലേക്ക് വായ്പ മാറ്റാൻ ബാങ്കിന് അപേക്ഷ നൽകാം. അല്ലെങ്കിൽ കുറഞ്ഞ പലിശനിരക്കുള്ള ഏതെങ്കിലും ബാങ്കിനെക്കൊണ്ട് വായ്പ ഏറ്റെടുപ്പിക്കാം. ഇതിന് പുതിയ ഭവനവായ്പ എടുക്കുമ്പോഴുള്ള എല്ലാ നടപടിക്രമങ്ങളും പൂർത്തിയാക്കേണ്ടിവരും.

വായ്പത്തുകയും 
കാലാവധിയും

30 ലക്ഷം രൂപവരെയുള്ള വായ്പയാണെങ്കിൽ വാങ്ങുകയോ നിർമിക്കുകയോ ചെയ്യുന്ന വീടിന്റെ അല്ലെങ്കിൽ വീടിന്റെയും സ്ഥലത്തിന്റെയുംകൂടിയുള്ള വിലയുടെ 90 ശതമാനത്തോളം വായ്പയായി ലഭിക്കും. അതായത് 25 ലക്ഷം രൂപ വില അല്ലെങ്കിൽ നിർമാണച്ചെലവുള്ള വീടിന് 22.5 ലക്ഷം വായ്പ ലഭിക്കും. ബാക്കി 2.5 ലക്ഷം അപേക്ഷകൻ കണ്ടെത്തണം. വായ്പ 30 മുതൽ 75 ലക്ഷംവരെയാണെങ്കിൽ 80 ശതമാനം, 75 ലക്ഷത്തിനുമുകളിലാണെങ്കിൽ 75 ശതമാനംവരെയും വായ്പ ലഭിക്കും.

പരമാവധി 30 വർഷം അല്ലെങ്കിൽ അപേക്ഷകന് 70 വയസ്സ്‌ (ഏതാണോ ആദ്യം) പൂർത്തിയാകുന്നതുവരെയാണ് പൊതുവെ ബാങ്കുകൾ ഭവനവായ്പയുടെ കാലാവധി നിശ്ചയിച്ചിരിക്കുന്നത്. കാലാവധി കുറയുന്നതിന് അനുസരിച്ച് പലിശയില്‍ വലിയ ലാഭം കിട്ടും.

മാസത്തവണയിൽ കൂടുതൽ തുക വായ്പയിലേക്ക് എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും അടയ്ക്കാം. കാലാവധിക്കുമുമ്പേ പണമടച്ച് വായ്പ ക്ലോസ് ചെയ്യാനുമാകും. അതിന് പിഴയോ പ്രീ ക്ലോഷർ ചാർജോ ഈടാക്കില്ല.

ഭവനവായ്പയ്ക്കുള്ള 
യോഗ്യത

ശമ്പളവരുമാനക്കാരാണെങ്കിൽ ജോലിയിൽ പ്രവേശിച്ചതിനുശേഷം നിശ്ചിത കാലാവധി പൂർത്തിയാക്കിയിരിക്കണം. ചില ബാങ്കുകൾക്ക് ഇത് ഒരുവർഷമാണെങ്കിൽ ചിലതിന് രണ്ടുവർഷമാണ്. ജോലി ചെയ്യുന്ന സ്ഥാപനത്തിന്റെ പ്രശസ്തി, സാമ്പത്തികനില, വലിപ്പം എന്നിവയും വായ്പ ലഭിക്കുന്നതിൽ നിർണായകഘടകങ്ങളാണ്.

അപേക്ഷകന്റെ വരുമാനം, തിരിച്ചടവുശേഷി, റിട്ടയർമെന്റ് പ്രായം എന്നിവ കണക്കാക്കിയാണ് വായ്പത്തുക എത്രയെന്ന് നിശ്ചയിക്കുന്നത്. ശമ്പളവരുമാനക്കാരാണെങ്കിൽ 60 വയസ്സും സ്വയംതൊഴിൽ ബിസിനസ് ചെയ്യുന്നവരാണെങ്കിൽ 65 വയസ്സുമാണ് പൊതുവിൽ വിരമിക്കൽ പ്രായമായി കണക്കാക്കുന്നത്. 30–-40 വയസ്സുകാർക്ക് ലഭിക്കുന്നത്ര തുക 40-–-50 വയസ്സുകാർക്ക് ലഭിക്കണമെന്നില്ല. അതിനാൽ ഭവനവായ്പ എടുത്ത് വീട് പണിയാനാണ് ഉദ്ദേശ്യമെങ്കിൽ അത് നേരത്തേയാകുന്നതാണ് നല്ലത്.

അറ്റകുറ്റപ്പണിക്കും 
വായ്പയുണ്ട്

വീട് പണിയാൻമാത്രമല്ല, വീടുമാത്രമായും വീടും സ്ഥലവുംകൂടി വാങ്ങാനും നിലവിലുള്ള വീട് പുതുക്കിപ്പണിയാനും അറ്റകുറ്റപ്പണിക്കും ഫർണിഷ് ചെയ്യാനും ഭവനവായ്പ കിട്ടും. വായ്പ അപേക്ഷയോടൊപ്പം നൽകിയ പ്ലാനിൽ മാറ്റം വരുത്തുന്നുണ്ടെങ്കിൽ ബാങ്കിന്റെ അനുമതി വാങ്ങണം. ബാങ്കിന് നിർമാണത്തിന്റെ ഏതുഘട്ടത്തിലും വീട് പരിശോധിക്കാനുള്ള അവകാശമുണ്ടായിരിക്കും.

ഇനി പറയുന്ന കാര്യങ്ങൾ ശ്രദ്ധിച്ചാൽ കുറഞ്ഞ പലിശനിരക്കിൽ വായ്പ നേടാം

ഒന്നിലേറെ 
ബാങ്കുകളെ 
സമീപിക്കുക

വായ്പ എടുക്കാൻ ഒരു ബാങ്കിനെമാത്രം സമീപിക്കാതെ പല ബാങ്കുകളിൽ പോയി പലിശനിരക്കുകളും ഫീസുകളും താരതമ്യം ചെയ്യുക. ഫ്ലോട്ടിങ്ങിലും ഫിക്‌സഡിലും നിരക്ക് എത്രയെന്നും നിരക്ക് കൂടുമ്പോഴും കുറയുമ്പോഴും അത് ഇഎംഐയെയും വായ്പ കാലാവധിയെയും എങ്ങനെ ബാധിക്കുമെന്നും ചോദിച്ചറിയണം. പലിശ കൂടാതെ നൽകേണ്ട ഫീസുകൾ, മറ്റു ചാർജുകൾ എന്നിവയും മനസ്സിലാക്കണം. നിരക്ക്‌ കുറയ്ക്കാനും ഫീസ് ഇളവ് തരാനും ആവശ്യപ്പെടാം. വായ്പ തരുന്നതല്ലേ എന്നുകരുതി അവർ പറയുന്ന കാര്യങ്ങളെല്ലാം തലകുലുക്കി സമ്മതിക്കേണ്ടതില്ല.

മാർജിൻ മണി 
അറിയണം

ബാങ്കുകൾ പൊതുവിൽ വീടിന്റെ വിലയുടെയോ നിർമാണച്ചെലവിന്റെയോ 10–--25 ശതമാനം (മാർജിൻ മണി അഥവാ ഡൗൺ പേമെന്റ്) അപേക്ഷകൻ കണ്ടെത്തണമെന്ന് പറയാറുണ്ട്. ചില ബാങ്കുകൾ ഇത് കുറച്ചുതരും. അതിനാൽ വിവിധ ബാങ്കുകളുടെ മാർജിൻ മണി നിരക്ക് താരതമ്യം ചെയ്ത് വിലപേശാവുന്നതാണ്. ഡീൽ ഉറപ്പിച്ചുകഴിഞ്ഞാൽ എല്ലാ നിരക്കുകളും ഫീസുകളും രേഖപ്പെടുത്തിയ ഓഫർ ലെറ്റർ നേടുക. അത് വിശദമായി വായിച്ച് മനസ്സിലാക്കിയശേഷംമാത്രം വായ്പസമ്മത പത്രത്തിൽ ഒപ്പിടുക.

പലിശനിരക്ക് 
കണക്കാക്കുന്നതിങ്ങനെ

ഫ്ലാറ്റ് റേറ്റ്, റെഡ്യൂസിങ് ബാലൻസ് റേറ്റ് എന്നിങ്ങനെ രണ്ടു രീതിയിലാണ് പൊതുവിൽ ബാങ്കുകൾ ഭവനവായ്പ തുകയുടെ പലിശനിരക്ക് കണക്കാക്കുന്നത്. വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുമ്പോൾ ഓരോ മാസവും വായ്പത്തുകയിൽ കുറവ് വരും. ഈ കുറവ് കണക്കാക്കാതെ വായ്പകാലാവധി മുഴുവനും കിട്ടാനുള്ള തുക ഒരു നിശ്ചിത സംഖ്യയായി കണക്കാക്കി പലിശനിരക്ക് കണക്കാക്കുന്നതാണ് ഫ്ലാറ്റ് റേറ്റ്. ഇതിനുപകരം മുതലിലേക്ക് വർഷാവർഷം അടയ്ക്കുന്ന തുക കുറവ് ചെയ്ത് പിറ്റേവർഷം ബാക്കിയുള്ള തുകയ്ക്കുമാത്രം പലിശ കണക്കാക്കുന്നതാണ് ഡിമിനിഷിങ് അല്ലെങ്കിൽ റെഡ്യൂസിങ് ബാലൻസ് റേറ്റ് രീതി. റെഡ്യൂസിങ് ബാലൻസ് റേറ്റിലുള്ള വായ്പകളാണ് താരതമ്യേന നല്ലത്.

പലിശഭാരം കുറയ്ക്കാം

പൊതുവിൽ ബാങ്കുകൾ വായ്പയുടെ മുതൽ പരിശോധിച്ച് പലിശ കണക്കാക്കുന്നത് വാർഷിക അടിസ്ഥാനത്തിലാണ്. എന്നാൽ, പ്രതിമാസവും പ്രതിവാരവും പ്രതിദിനവും പലിശ പുനർനിർണയിക്കുന്ന ബാങ്കുകളുമുണ്ട്. അങ്ങനെയാണെങ്കിൽ പ്രതിമാസ തവണയ്ക്കുപുറമെ കൈയിൽ പണം കിട്ടുമ്പോഴൊക്കെ വായ്പയിലേക്ക് തിരിച്ചടച്ചാൽ അത് അപ്പപ്പോൾ മുതലിൽ കുറവ് ചെയ്യുകയും അതിലൂടെ പലിശഭാരം കുറയുകയും ചെയ്യും.

വാർഷികാടിസ്ഥാനത്തിലാണ് പലിശ പുനർനിർണയിക്കുന്നതെങ്കിൽ പ്രതിമാസം വായ്പത്തുക അടച്ചാലും അത് വാർഷിക അടിസ്ഥാനത്തിലേ മുതലിൽ കുറവ് വരുത്തുകയുള്ളൂ. അതിനാൽ ഭവനവായ്പ എടുക്കുമ്പോൾ റെഡ്യൂസിങ് ബാലൻസ് റേറ്റ് വേണമെന്ന് പറയുക. അതിൽ പ്രതിമാസ പലിശ പുനർനിർണയം ആവശ്യപ്പെടുക. ഇതാണ് ഏറ്റവും ആദായകരമാകുക.

(പേഴ്‌സണൽ ഫിനാൻസ് അനലിസ്റ്റും എൻട്രപ്രണർഷിപ് മെന്ററുമാണ് ലേഖകൻ. ഇ– മെയിൽ [email protected])